常见问题 FAQ

等额本息每月还款额固定，适合收入稳定、预算固定的借款人；等额本金每月本金固定、利息递减，前期压力较大但总利息较少。两者总利息差额取决于贷款金额和期限，100 万 30 年 3.1% 的情况下，等额本金比等额本息少还约 15 万利息。如果前期还款能力充足且想省息，选等额本金；如果希望月供稳定、便于规划，选等额本息。

单看省息，缩短期限更划算——保持月供不变、缩短还款年限，总利息节省更多。如果更看重现金流压力，选减少月供——保持年限不变、降低每月负担。以 100 万贷款提前还 20 万为例，缩短期限可比减少月供多省约 5-8 万利息。建议：如果月供压力不大，优先选缩短期限。

组合贷包含商业贷款和公积金贷款两部分。由于商贷利率（约 3.1%）通常高于公积金利率（2.6%），建议优先偿还商贷部分，这样省息效率更高。操作时需分别向商贷银行和公积金中心申请，部分城市支持组合贷一起提前还款。具体流程以当地政策为准。

LPR 重定价日是银行根据最新 LPR 调整你贷款利率的日期。大多数贷款合同约定每年 1 月 1 日或放款日为重定价日。例如，如果你的重定价日是 1 月 1 日，那么每年 1 月会根据上一年 12 月的 LPR 重新计算月供。LPR 下降时月供会减少，上升时会增加。2026 年 5 年期 LPR 为 3.5%。

2026 年新规：正常还款满 12 个月后申请提前还款，多数银行免违约金。未满 12 个月可能按剩余本金约 1% 收取违约金。预约提前还款一般需要提前 15-30 天申请。具体以你的贷款合同约定和当地银行政策为准，建议提前咨询贷款银行。

以 2026 年首套商贷参考利率 3.1% 计算：等额本息月供约 4,270 元，总利息约 53.7 万；等额本金首月月供约 5,528 元，逐月递减，总利息约 46.6 万。公积金首套 2.6% 的话，等额本息月供约 4,004 元，总利息约 44.1 万。实际利率以银行审批为准。

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